Рефинансирование кредитов для ИП: как перекредитоваться под низкий процент
Тема рефинансирования банковских задолженностей пользуется высокой популярностью. Большую часть заемщиков составляют обычные граждане, приобретающие квартиры, автомобили и берущие потребительские кредиты. Они ищут более выгодные условия, чтобы сэкономить личные средства и снизить платежную нагрузку.
Но есть немало случаев, когда и предприниматели берут деньги в долг у банков для развития собственного дела. Бывает, что они также хотят получить займы на покупку личного имущества: квартиры, машины, бытовой техники.
Они попадают в ту же ситуацию, что и рядовые граждане, получающие зарплату: снизилась ключевая ставка ЦБ РФ, появилось привлекательное предложение, есть возможность уменьшить переплату. Каковы шансы на рефинансирование у бизнесмена? Что за требования к нему предъявляются? Как провести процедуру? Рассказ обо всем этом впереди. Читайте.
Особенности рефинансирования бизнес-кредитов
Рефинансирование потребительских кредитов для юридических лиц и ФЛ, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, имеет тот же экономический смысл, что и для граждан, получающих зарплату, то есть наемных работников. Задача состоит в обеспечении более выгодных условий погашения задолженности.
Отличия кредитования бизнеса проявляются в следующих трех аспектах:
- Проблематичность объективной оценки платежеспособности заемщика. С зарплатой физического лица все понятно: в отношении него действует трудовой договор, согласно которому работодатель обязуется выплачивать ежемесячное вознаграждение. Такой заемщик приносит справку 2-НДФЛ, по которой можно судить о доходе с высокой степенью достоверности. А вот с бизнесменами все несколько сложнее.
- Относительно низкая ликвидность обеспечительного имущества. Залог, предоставляемый физическим лицом, представляет собой вещь, которую можно без особых проблем продать, если должник утратит платежеспособность. Это автомобиль, квартира, дом. Но даже реализация такого имущества при банкротстве иногда связана с некоторыми сложностями. Бизнесмен обеспечивает возвратность залогом в виде какого-то специфического оборудования или объекта недвижимости коммерческого назначения, и на эти предметы покупателя найти бывает непросто. Стимулирует возвратность скорее страх предпринимателя утратить необходимое для него средство производства, чем возможность реализации имущества на торгах. На это банки и рассчитывают.
- Повышенный уровень рисков. Бизнес сам по себе – дело авантюрное. Тот факт, что налоговая декларация демонстрирует высокий доход на протяжении ближайшего прошедшего периода, не дает гарантии стабильности экономических показателей в дальнейшем. Как правило, бизнес-кредиты берутся с конкретной целью: развитие нового направления или экстенсивное расширение производства. Приведут ли эти меры к росту прибыли или убыткам, заранее неизвестно.
Для объективной оценки финансовых перспектив предприятия-заемщика необходим глубокий анализ рынка и вникание в различные технические тонкости. Иногда требуется экспертное заключение с привлечением специалистов, что подразумевает дополнительные затраты.
Справедливости ради следует отметить, что рефинансирование кредитов для ИП под низкий процент для банка менее рискованно, чем выдача первичного займа. На протяжении какого-то времени задолженность уже обслуживалась. Если с выплатами не возникало проблем, есть высокий шанс на соблюдение графика и в дальнейшем, особенно при уменьшенных суммах регулярных взносов. По этой причине наблюдается меньший процент отказов в рефинансировании, чем в выдаче первичных займов.
Условия рефинансирования кредитов индивидуальных предпринимателей
К предпринимателям, желающим облегчить обслуживание действующих кредитных договоров, предъявляются, кроме стандартных, также и специфические требования. Различия приведены в таблице.
| Что необходимо подтвердить | Физическое лицо | Индивидуальный предприниматель |
| Величина дохода | Форма 2-НДФЛ | Налоговая декларация последнего отчетного периода |
| Трудоустройство | Копия трудовой книжки | Регистрационное свидетельство, выданное не менее чем за 12 месяцев до даты подачи заявления на перекредитование |
| Гражданство | Паспорт гражданина РФ или иностранный | Предпочтительно паспорт РФ |
При рефинансировании задолженностей представителей бизнеса также действуют другие ограничения. Некоторые из них являются общими для ФЛ, ИП и ЮЛ, другие касаются только предпринимателей:
- Дата заключения договора первичного кредитования – не менее полугода до дня подачи заявления.
- Срок, оставшийся до погашения – от трех месяцев и более в зависимости от суммы невыплаченного долга.
- Количество консолидируемых (объединяемых) рефинансируемых кредитов – не более пяти или шести (отличается в разных банках).
- Не всегда допускается перекредитование ипотеки, взятой предпринимателем.
- Стандартные возрастные квоты. Чаще всего на момент полного погашения заемщик не должен быть старше 75 лет. Нижняя граница, как правило, – 21 год.
- Стаж предпринимательской деятельности. Если ИП или предприятие зарегистрировано менее года назад, высока вероятность отказа.
- Приемлемый кредитный рейтинг и история погашения предыдущих займов без просрочек.
К физическому лицу, получившему займ на ипотеку, покупку автомобиля или прочие потребительские цели, закон запрещает применять санкции. Обычному гражданину достаточно предупредить банк о намерении закрыть задолженность за месяц. Он оплачивает услуги согласно установленной годовой ставке только за период пользования заемными средствами.
Если кредит взят в коммерческих целях, банк имеет право начислять штрафы и пени в случае досрочного погашения задолженности. Это условие присутствует в договоре, а сумма санкции может оказаться столь большой, что перекредитование в других банках теряет смысл. По этой причине возможное снижение ставки или желаемое изменение других условий рекомендуется для начала обсудить в «своем» финансовом учреждении, выдавшем первичный займ. К тому же в случае успеха отпадает надобность в сборе нового пакета документов, экспертной оценке залога, уплате комиссии за межбанковский перевод (порой составляющей немалую сумму) и расходах на страхование в другой компании.
Предложение банков по рефинансированию задолженностей малому бизнесу
В отличие от перекредитования потребительских задолженностей физических лиц, большинство российских банков предлагают обсудить возможные условия рефинансирования индивидуально. Минимальные значения ставок указываются, но окончательный размер может быть подтвержден лишь с учетом всех обстоятельств. Рассмотрим предложения ведущих российских финансовых учреждений, предоставляющих такую услугу, как рефинансирование кредита индивидуального предпринимателя или предприятия.
Сбербанк
Ведущий банк страны предлагает четыре программы кредитования бизнеса, в двух из которых учтена возможность рефинансирования:
| Название программы | Ставка минимальная, % | Срок погашения, максимальный, лет | Сумма,
тыс. руб. |
Обеспечение возвратности |
| «Бизнес-Оборот» | 11 | 4 года | 150-500 | Имущественный залог, поручительство, гарантии АО «Агентства кредитных гарантий» |
| «Бизнес-Инвест» | 11 | 1 год – 10 лет | От 150 для сельскохозяйственного бизнеса, от 500 для остального. Верхний предел не установлен | Приобретаемая недвижимость |
Еще две программы непрямую не предусматривают перекредитования, но полученные по ним средства можно использовать для погашения действующей задолженности:
- «Доверие». Само название указывает на то, что Сбербанк не интересуется, зачем предпринимателю нужны деньги. Ими, в частности, можно осуществить рефинансирование кредита для малого бизнеса без залога. Для этого нужно быть бизнесменом, подтвердить годовую выручку в объеме не менее 60 млн руб. (владельцу малого предприятия) или 400 млн руб. (ИП), а также предоставить поручителя. Предельная сумма – 5 млн руб., максимальный срок – 3 года, выдача без комиссии. За эти преимущества предлагается довольно высокая минимальная ставка – 15,5%.
- В условиях программы Сбербанка «Бизнес-Недвижимость» не указана возможность рефинансирована задолженностей заемщика другим банкам. Она касается исключительно деловой ипотеки.
«ВТБ»
Банк «ВТБ» готов рефинансировать бизнес на сумму до 150 млн руб. Срок до десятилетия, а ставка обещается от 10% годовых. В качество залога принимаются:
- товары;
- производственное оборудование;
- транспортные средства;
- объекты коммерческой недвижимости;
- имущество третьих лиц;
- поручительство.
Возможно открытие кредитных линий.
Банк привлекает клиентов дополнительными опциями:
- До четверти общей суммы рефинансирующего займа клиент может не обеспечивать имущественным залогом.
- Допущение превышения суммой займа стоимости залога.
- Отсрочки выплаты основного тела кредита.
Комиссия за выдачу средств не взимается. «ВТБ» не рефинансирует коммерческие кредиты, выданные аффилированными с ним структурами.
«Россельхозбанк»
Банк, специализирующийся на помощи сельхозпроизводителям, оказывает поддержку и другому малому бизнесу. Ставка на рефинансирование – от 12,9%. «Россельхозбанк» предупреждает, что отказ от личного страхования приведет к ее увеличению на 4,5%. За надежность клиент вознаграждается скидкой 0,6%.
«Росбанк»
Сумма рефинансирующего бизнес-кредита ограничена 50 тысячами по минимуму и 3 миллионами рублей по максимуму. «Росбанк» предлагает ставку 13,5%, но она может повышаться до 17% годовых. При перекредитовании можно превысить сумму первичного займа.
«ФК Открытие»
Банк не выделяет рефинансирование задолженностей юридических лиц и малого бизнеса в отдельный вид услуги. Условия перекредитования обсуждаются индивидуально с каждым клиентом.
«АК Барс»
Кредитование и рефинансирование предоставляются российским юридическим лицам и индивидуальными предпринимателям, зарегистрированным не менее полугода до момента обращения в банк «АК Барс». Банкротящимся и ликвидируемым субъектам хозяйствования в услуге будет отказано.
В качестве залога банк принимает транспорт, оборудование, недвижимость, векселя, депозиты, поручительства ЮЛ и учредителей.
Сумма – от 3 до 100 млн руб., срок – до 10 лет. Ставка определяется в процессе переговоров.
«ЮниКредит»
Банк работает с малым и средним бизнесом, оказывая в том числе услугу рефинансирования. Сумма – от 500 тыс. до 73 млн руб. Минимальный срок – 1 год, максимальный – 10 лет. Заемщику представляется выбор между аннуитетным и дифференцированным графиками погашения. Свободный залог не обязателен.
«Интеза»
Этот банк рефинансирует задолженности ИП и ЮЛ на сумму до 5 млн руб. при максимальном сроке 10 лет. Залогом служит имущество, выполняющее эту функцию при первичном кредитовании. Комиссия составляет 0,5% от выдаваемой суммы.
Предоставляются возможность продления срока погашения при снижении платежной нагрузки. Залогом могут служить различные активы, гарантии и поручительство.
В банке Интеза клиенту, кроме фиксированных значений, предоставляется выбор плавающей процентной ставки, зависящей от биржевых независимых индикативных ставок LIBOR3M, MosPrime3M или EURIBOR3M.
«Транскапиталбанк»
Предложение «Транскапиталбанка»: рефинансирование задолженности ЮЛ, среднего и малого бизнеса по ставке от 14% на сумму до 100 млн руб., срок – от полугода до пяти лет. Залог не требуется, если есть поручитель. Банк оставляет за собой право запрашивать любые документы, свидетельствующие о достаточной рентабельности заемщика. Плюс – скорость рассмотрения заявления (на это отводится всего два дня).
Многие банки, предлагая услугу кредитования, указывают в условиях, что в случае досрочного погашения не будут налагать штрафные санкции. Таким образом они привлекают клиентуру, которая потенциально будет искать пути снижения платежной нагрузки. Как правило, заемщик получает снижение ставки в банке-кредиторе, если для этого есть достаточные основания и возможность.
Заключение
Рефинансирование кредитов предпринимателей отличается несколько более высокими ставками по сравнению с условиями перекредитования физических лиц. Эта особенность обусловлена особенностями законодательства, допускающего наложение штрафных санкций за досрочное погашение бизнес-займов.
При подаче заявления должнику следует быть готовым предоставить исчерпывающую информацию о финансовом состоянии своего предприятия. Она отражается в бухгалтерской и налоговой отчетности.
Целесообразность внешнего рефинансирования следует оценивать обычными методами с учетом необходимых процедурных затрат. Предпочтительным вариантом является получение пониженной ставки в банке, выступающем первичным кредитором. Более финансово выгодные варианты можно найти самостоятельно или воспользовавшись услугами брокера.
