Refinans.
Пишем про рефинансирование потребительских и ипотечных кредитов

Какие нужны документы для рефинансирования ипотеки в 2020 году: актуальный перечень

С запросом на перекредитование ипотеки в финансовые учреждения заемщики отправляются все чаще. Каждый банк просит свой перечень документов, обязательных для осуществления процедуры. Большинство требований аналогичны, поэтому перечисленные в статье документы, необходимые для рефинансирования ипотеки, актуализированы для 2020 года.

Суть рефинансирования ипотеки

Жилищный займ выдается на срок не менее 10 лет, вполне вероятно, что за этот период могут измениться условия кредитования и ставки по договорам. На этот счет предусмотрена процедура рефинансирования, включающая оформление нового кредита с целью закрытия действующего займа на более выгодных для должника условиях.

При рефинансировании ипотеки важно выбрать наиболее выгодное предложение на рынке финансовых услуг. Основным фактором является процентная ставка. Три-четыре года назад она составляла около 16% годовых. На сегодняшний момент ставка снизилась в среднем до 10–12 %, поэтому граждане, взявшие жилищный займ ранее, оказались в экономически невыгодном положении, что спровоцировало спрос на рефинансирование.

Если клиент банка относится к благонадежным, то в перекредитовании ему скорее всего не откажут в 90% случаев. Оставшиеся 10% (отказов) связаны с условием, запрещающим досрочное погашение займа, внесенного в ипотечный договор. Дело в том, что некоторые банки не желают терять свою выгоду при преждевременном погашении кредита, и поэтому еще на стадии оформления соглашения вносят запрет на такое действие. В дальнейшем заемщик не сможет провести перекредитование и будет вынужден оплачивать займ по установленному графику.

Главной сутью рефинансирования является уменьшение ежемесячных взносов, благодаря пониженным ставкам и перерасчету тела кредита.

Выгода от сделки

Не все заемщики понимают, получат ли они выгоду от рефинансирования, и в каком размере она выразится. Поэтому перед оформлением документов необходимо обойти несколько банков и провести тщательные расчеты.

Теоретически, выгоду от рефинансирования получают все участники сделки:

  • кредитору возвращаются средства в полном размере с учетом процентов за пользование деньгами;
  • банк, проводящий перекредитование, получает нового клиента;
  • соискатель экономит сотни тысяч рублей.

Нельзя забывать про дополнительные расходы при оформлении рефинансирования. Они могут составить существенную долю. Сюда входят:

  • оценка объекта недвижимости;
  • оплата вывода квартиры из-под обременения;
  • страхование;
  • скрытые и явные комиссионные сборы;
  • процент за перевод средств из одного банка в другой.

Если после всех подсчетов рефинансирование имеет смысл, то можно начинать переговоры с банком.

Условия рефинансирования ипотечных кредитов

Для одобрения заявки на перекредитование заемщик должен полностью удовлетворять требованиям финансовой организации. Список обязательных условий состоит из следующих пунктов:

  • по действующему договору обязательства должны быть выполнены, как минимум, в течение полугода;
  • отсутствие просрочек;
  • чистая кредитная история;
  • отсутствие на объект недвижимости иных обременений, кроме банковских.

Еще на стадии переговоров с финансовым учреждением нужно учесть, что переоформление занимает длительный срок. До перехода жилья из-под одного залога в другой, ставка по займу может быть увеличена. Это объясняется повышенными рисками банка, не имеющего гарантий в этот период.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Банки периодически меняют список документов для проведения перекредитования, но основные требования остаются неизменными и идентичными у разных организаций. Обязательный перечень состоит из:

  • выписки со ссудного счета – указывается остаток долга по процентам и телу кредита;
  • заявки – она разработана по форме банка и содержит основную информацию о заемщике;
  • заявка на разрешение проведения рефинансирования – документ необходим для инициации процедуры.

Перечисленные бумаги позволяют подготовить все три стороны сделки к ее совершению. На этом этапе стоит позаботиться и оформить справки, выписки и квитанции:

  • оплата государственной пошлины за регистрацию в Росреестре;
  • повторная оценка недвижимости;
  • оформление страховки и др.

Как только все будет закончено, можно собирать основной пакет документов:

  • удостоверение личности (паспорт РФ);
  • выписка по долгу (она действительна в течение 3 суток);
  • разрешение на досрочное погашение займа от кредитора;
  • закладная о передаче прав держателя залога в другую организацию;
  • договор жилищного займа (оригинал и копии);
  • подтверждение права собственности на объект недвижимости;
  • страховой полис;
  • заключение о стоимости жилья.
Важно!
Сложнее всего собрать документы для рефинансирования ипотеки в Сбербанке. Эта организация жестче всего относится к заявителям, поэтому требует пакет дополнительных бумаг.

Документы для рассмотрения кредитной заявки

Заемщику, который планирует провести перекредитование, будет проще собрать все документы, если разделить их на 3 группы:

  • касающиеся самого заемщика;
  • затрагивающие соглашение об ипотечном займе;
  • документы на жилье.

В первую группу входят:

  • заявление;
  • удостоверение личности;
  • ИНН;
  • военный билет (актуален для мужчин, не достигших возраста 27 лет);
  • регистрация по месту жительства;
  • документы о семейном положении заемщика;
  • 2-НДФЛ;
  • контракт о найме или копия трудовой книжки.

Приведенный перечень относится к общим, поэтому банки могут дополнять его своими пунктами.

Документы по рефинансируемому кредитному договору

Новый кредитор в обязательном порядке потребует пакет документов по первоначальному жилищному займу, в который входят:

  • номер договора;
  • дата подписания;
  • сумма займа;
  • валюта;
  • ставка;
  • график выплат;
  • реквизиты для погашения долга.

Чаще всего финансовые организации расширяют этот список дополнительными справками и выписками, которые необходимо предоставить в недельный срок, чтобы ускорить решение по заявке.

Пакет документов по объекту недвижимости

Он понадобится заемщику в случае положительного ответа нового кредитора. На их подготовку дается 3 месяца. За это время надо собрать:

  • выписку из реестра (актуальна в течение месяца);
  • договор купли-продажи объекта недвижимости;
  • передаточный акт;
  • заверенное нотариусом согласие на рефинансирование от всех совершеннолетних членов семьи;
  • справку о количестве прописанных на жилплощади лицах;
  • технический паспорт;
  • акт о стоимости жилья.

Все документы оплачиваются заемщиком. Эти расходы необходимо учитывать еще на начальном этапе переговоров с банком.

В какие банки лучше подавать документы

Многие заемщики обращаются за рефинансированием в такие финансовые учреждения:

от
7.49%
300 000 — 15 000 000 ₽
от 2 месяцев до 25 лет
от
7.8%
500 000 — 30 000 000 ₽
от 2 месяцев до 30 лет
от
7.99%
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
8.5%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет

Эти банки лояльно относятся к клиентам и охотно проводят рефинансирование жилищных займов.

Требования банков к заемщику

Основные из требований укладываются в несколько пунктов:

  • возраст – с 18 до 55 лет (иногда до 70 – 75 лет);
  • прописка в регионе размещения офиса кредитного учреждения;
  • официальное трудоустройство;
  • работа на последнем месте не менее полугода.

Многие банки лояльно относятся к клиентам, принимающим участие в зарплатных проектах. Для них упрощается схема рефинансирования и сокращается список требований.

Алгоритм действий по оформлению рефинансирования ипотеки

Перекредитование, по своей сути, это простая процедура, состоящая из нескольких шагов. Если выполнять их, то проблем с рефинансированием у заемщика не возникнет.

На первом этапе нужно:

  • заполнить и подать заявку (в офисе или на официальном сайте);
  • дождаться ответа (в виде СМС на телефон или письма на электронную почту);
  • собрать пакет документов (после одобрения);
  • подать бумаги в банк.

После детального рассмотрения документов и личности заемщика кредитное учреждение принимает окончательное решение о рефинансировании.

Если оно было положительным, то необходимо:

  • подготовить документы на объект недвижимости;
  • явиться в банк для совершения сделки;
  • изучить договор и подписать его.

С этого момента события могут разворачиваться по 2 сценариям.

Согласно первому, заемщик получает деньги на руки и самостоятельно погашает долги. У него есть 1,5 месяца, чтобы предоставить новому кредитору выписку о полном выполнении взятых обязательств.

Во втором случае банк самостоятельно переводит средства на счет предыдущего кредитора.

Далее выплаты будут происходить уже новому займодателю по установленному графику.

Популярные причины для отказа в рефинансировании

При обращении в банк нужно всегда быть готовым к получению отказа. Однозначное отрицательное решение получат те заявители, которые не добились от своего кредитора разрешения на досрочное погашение займа.

Список явных причин, которые неминуемо приведут к отказу в рефинансировании:

  • наличие просрочек по платежам;
  • снижение материального достатка;
  • потеря работы;
  • несоответствие объекта залога предъявляемым требованиям.
Следует знать
Некоторые банки требуют у заемщика на момент переоформления залогового имущества предоставить им иное обеспечение. Если у клиента нет ничего, кроме взятой в кредит квартиры, финансовое учреждение вправе отказаться от услуги.

Полную информацию по отказам можно получить у менеджеров банка. Они охотно рассказывают о политике финансового учреждения и объясняют некоторые нюансы.

Подводные камни

Каждая сделка имеет свои плюсы и минусы. О выгоде рефинансирования было написано выше, а вот подводные камни этой процедуры для многих остаются незаметными, вплоть до подписания соглашения.

Чтобы перекредитование прошло успешно о щекотливых моментах сделки нужно знать заранее:

  • банк тщательно проверяет клиента и, возможно, эта процедура станет более скрупулезной, чем при первоначальном кредитовании;
  • сбор документов может растянуться на несколько месяцев;
  • даже при одобрении заявления банку может не подойти объект недвижимости, и предварительное соглашение будет расторгнуто;
  • дополнительные затраты являются неотъемлемой частью процедуры рефинансирования (в ряде случаев они доходят до 100 000 рублей).

Затрачивая время на поиск подходящего варианта для перекредитования, нельзя исключать возможность отказа. В этом случае все придется начинать с начала.

Пакет документов для рефинансирования – это важная часть подготовительного этапа сделки. К нему необходимости отнестись со всей серьезностью. Иначе банк затянет решение по заявке или вынесет отказ из-за неблагонадежности заемщика. Поэтому весь список нужно изучить еще на стадии переговоров с кредитным учреждением.