Refinans.
Пишем про рефинансирование потребительских и ипотечных кредитов

Как получить рефинансирование кредита без справки о доходах

Банк всегда интересуется платежеспособностью клиента, когда выдает ему займ или рефинансирует задолженность. Вопрос лишь в том, делается это напрямую или по косвенным признакам.

Судить о состоятельности лица можно по справке о доходах и кредитной истории. Тот факт, что заемщик долго и успешно погашает свои обязательства, означает, что он зарабатывает достаточно, и ему целесообразно предлагать выгодные условия. Правилами большинства финансовых учреждений предусмотрено наличие гаранта, подтверждающего состоятельность клиента. А возможно ли перекредитование без справок и поручителей?

Рефинансирование кредита без справки о доходах — описание услуги

Стандартная процедура перекредитования предусматривает предоставление заявителем пакета документов, включающего справку 2-НДФЛ или иное подтверждение величины дохода. Указанная сумма служит одним из главных оснований для принятия решения об одобрении или отклонении заявления. Ежемесячные выплаты по договору рефинансирования должны составлять не более половины зарплаты должника или его прибыли (если заемщик – предприниматель).

Рефинансирование

Действуют и другие ограничения, которые могут незначительно отличаться в разных банках, но имеют общую цель. Кредитор всегда стремится получить максимум гарантий выполнения заемщиком взятых им обязательств. Его уверенности способствуют следующие признаки платежеспособного должника:

  1. Безупречная кредитная история. Любой займ фиксируется в ней во всех подробностях. Кредитный рейтинг доступен лицам, принимающим решение о выделении кредита. Гражданину, допустившему нарушение графика выплат, и, тем более, с непокрытыми долгами, в рефинансировании откажут.
  2. Приемлемый возраст. Указанные в правилах банка границы обеспечивают наличие трудового или предпринимательского опыта и не допускают кредитования людей преклонных лет, у которых нередко возникают проблемы со здоровьем. Некоторые учреждения выдают ссуды пенсионерам по льготным ставкам, но при этом лимитируют суммы и сроки. Наибольшую вероятность одобрения заявки имеют люди в возрасте от 21 года до 60 лет.
  3. Место жительства. Претендент на рефинансирование должен быть зарегистрирован в районе дислокации отделения банка и проживать по этому адресу.

Рефинансирование кредита без подтверждения дохода может быть нужно человеку, который по каким-то причинам не может предоставить подходящий документ.

Рефинансирование по двум документам

Банки представляют рефинансирование кредита по двум документам (паспорту и ещё одному на выбор – ИНН, водительскому удостоверению, военному билету, СНИЛС и т. д.) следующим категориям клиентов:

  • Пользователи зарплатных карт, эмитированных финансовым учреждением.
  • Заемщики, имеющие хорошую кредитную историю: никогда не допускавшие просрочки платежей и без текущих задолженностей.
  • Лица, предоставляющие залоговое имущество, соответствующее требованиям по стоимости и ликвидности.
  • Должники с небольшой остаточной (невыплаченной) суммой кредита и коротким сроком, оставшимся до погашения.

Кроме паспорта и другого документа, заемщик прилагает к заявке действующий кредитный договор.

Из приведенного списка понятно, что риски банков при всех вариантах рефинансирования по двум документам сведены к нулю. Доходы зарплатных клиентов и так известны, надежный залог гарантирует возвратность, а клиент, ранее успешно обслуживавший долг и погасивший бОльшую его часть, вероятнее всего без проблем рассчитается по кредиту.

Паспорт

Процентные ставки

Рефинансирование кредитов без справок о доходах обходится заемщикам дороже, чем с ними. Выдается оно, как правило, на 5–6 лет по ставке 10–15%. Сумма редко превышает 1 млн руб.

При этом в публичных офертах указываются минимальные проценты и лимиты, на которые могут рассчитывать клиенты наименее рискованных групп (держатели зарплатных карт, обладатели идеальных кредитных историй и т. п.).

Лучшие предложения российских банков
от
7.7%
300 000 — 4 999 997 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
8.9%
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
9.9%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
8.99%
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
14.9%
15 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
7.9%
100 000 — 1 499 998 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
9.9%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет

По общим правилам рефинансирование кредита по паспорту без справки 2-НДФЛ обеспечивается прежним залогом, переходящим по закладной в распоряжение нового банка. Особенно этот порядок важен для ипотечных займов – он существенно снижает риски кредитора.

Характер банковского продукта имеет значение. Например, в Райффайзенбанке рефинансирование кредитных карт без подтверждения дохода и без справок на сумму до 300 тыс. руб. доступно по предъявлению паспорта. Единственное условие – наличие хорошей кредитной истории.

Выгадать за счет уменьшения переплаты при рефинансировании задолженности без предоставления полного пакета документов (включающего справку о доходах) удается крайне редко. Для этого проценты по первичному кредиту должны быть очень большими.

Лайфхаки: как добиться рефинансирования без поручителей и справок

Есть приемы, позволяющих обойтись без 2-НДФЛ при рефинансировании задолженности, и почти гарантированно обеспечить одобрение заявки. Для этого должнику рекомендуется следовать четырем советам:

  1. Показать паспорт для поездок за границу с отметками о посещении разных стран. Возможность путешествовать – признак состоятельности.
  2. Принести правоустанавливающие документы на дорогостоящую собственность. Лучше, если имущество не заложено или выполняет обеспечительную функцию по кредиту, который заемщик хочет рефинансировать.
  3. Предоставить выписку о движении средств на расчетном счете за последний квартал или полугодие.
  4. Выразить согласие на личное страхование и другие платные меры по повышению надежности заемщика.

Обычно для одобрения рефинансирования хватает комбинации двух из указанных способов убеждения. В крайнем случае придется обеспечить поручительство.

Важно!
При рефинансировании задолженности без подтверждения дохода невозможно снятие обременения с залога.

Какой бы способ ни использовался, не следует пытаться ввести сотрудников банка в заблуждение. Во-первых, это практически невозможно. Во-вторых, получение займа на погашение кредита в случае его невозврата приведет к утрате залога или отторжению личного имущества в судебном порядке. Выражаясь проще – платить по долгам придется все равно.

Выводы

Рефинансирование задолженности без подтверждения дохода затруднено, но возможно. Главное условие успешного одобрение заявки – позитивная история предыдущих заимствований.

Перекредитование без 2-НДФЛ или налоговой декларации банки производят на менее выгодных условиях, чем с подтверждением дохода.

Идти на риск рефинансирования задолженности без полной уверенности в способности ее погасить не стоит.

Операция целесообразна, если действующий договор заключен на крайне невыгодных для заемщика условиях.