Refinans.
Пишем про рефинансирование потребительских и ипотечных кредитов

Рефинансирование ипотеки на квартиру или дом: как выгодно рефинансировать ипотечный кредит

Ипотечное перекредитование получило распространение в период снижения ключевой ставки Центробанка РФ. Движение началось в 2016 году, когда стоимость банковских услуг стала дешеветь. Российские граждане вдруг обнаружили, что обслуживают свои задолженности за приобретенное жилье на устаревших и не очень выгодных условиях. Возникло массовое стремление рефинансировать ипотеку на квартиру или дом, то есть взять новый банковский займ, погасить старый и впредь платить меньше.

Предложение месяца
от
7.49%
300 000 — 15 000 000 ₽
от 2 месяцев до 25 лет
от
7.8%
500 000 — 30 000 000 ₽
от 2 месяцев до 30 лет
Сегодня примерно каждый пятый кредит берется с целью уменьшения годовой ставки по уже действующему договору.

К сожалению, на этом пути заемщика порой подстерегают неприятные неожиданности. Надежды на экономию не всегда оправдываются, а хлопот процедура доставляет немало. Как не ошибиться при ипотечном рефинансировании?

Плюсы и недостатки ипотечного рефинансирования

Решение всех вопросов, касающихся главного имущества семьи – недвижимости, требует крайне взвешенного подхода. В этом деле нет мелочей. Значительные средства расходуются долго, каждый процент и даже его доля за время погашения выражается солидной суммой.

Помимо очевидной выгоды от снижения годовой ставки, существуют скрытые от непосвященных минусы. В пользу решения «оставить все как есть» тоже имеются аргументы. Люди по своей природе инертны, а внушенные с детства представления об обязательности выполнения взятых обязательств препятствуют стремлению к пользе. Да и будет ли она?

Это – главная причина сомнений. Общеизвестно, что процедура рефинансирования ипотеки связана с затратами и хлопотами. По своей сути она аналогична получению нового кредита под залог приобретаемой недвижимости и даже сложнее. При смене банка нужно не только предоставить материальное обеспечение, но и «забрать» ипотеку у прежнего кредитора. А вдруг он будет возражать и препятствовать?

Второй момент: насколько оправданы расходы? А они будут, причем не только разовые. Страхование имущества, здоровья и жизни нужно оплачивать ежегодно. И время тоже тратится, а оно имеет денежное выражение. Если вся экономия за 12 месяцев равна недельному заработку, то зачем огород городить?

Эти рассуждения справедливы. Но экономика не терпит эмоций, ей подавай цифры и расчеты.

Когда ипотечное рефинансирование приносит реальную выгоду?

Перекредитование бывает внутренним и внешним. Процедура упрощается, если вопрос решается на месте. Клиент вправе выразить пожелание об улучшении условий погашения кредита в собственном ипотечном банке. Сторонние клиенты, чью платежеспособность еще нужно проверить на практике, получают займы по меньшей ставке, а человек, исправно выполняющий обязательства, вынужден платить больше.

Возможно, банк пойдет на уступки. Вступая в коммерческие отношения, каждый из участников стремится к соблюдению своих интересов. Возможно, будет предложен не самый низкий процент с учетом неизбежных расходов, которые влечет рефинансирование ипотечных кредитов других банков. Если удастся достичь взаимного согласия, вопрос можно считать закрытым. В противном случае клиент начинает искать лучшие предложения, и обычно их находит.

Цель состоит в оценке выгодности ипотечного рефинансирования. Она определяется по формуле:

Формула

Где:

  • ВИР – выгода от рефинансирования;
  • СЗ – сумма остаточной задолженности;
  • С1 – ставка рефинансирования ипотеки;
  • С2 – ставка действующего ипотечного договора;
  • N – количество месяцев, составляющих остаточный срок кредитования;
  • СПК – сумма погашенной части кредита;
  • СТ1 – сумма годовой страховки по действующим условиям;
  • СТ2 – сумма годовой страховки в новом банке;
  • СИ – сумма сопутствующих издержек;
  • Сп – повышенная ставка, действующая в период переоформления залога.

Формула требует пояснений. Во-первых, расходы на страховку определяются по числу календарных лет выплачивания ипотеки. Даже если в январе произойдет полное погашение обязательств, ее все равно придется оплатить за весь год.

Во-вторых, цифра «4», наверняка вызвавшая вопрос, означает количество «переходных» месяцев, когда закладная на залоговую недвижимость еще не передана новому банку-кредитору. Все это время кредит проходит как необеспеченный, а потому на него действует повышенная ставка (как правило, большая обещанной на 2-3%). Возможно, залог удастся переоформить быстрее, но для предварительных расчетов лучше использовать пессимистический срок.

В-третьих, страховка по новым условиям может оказаться дороже, и тогда уменьшится сумма экономии.

Деление на 100% переводит процентное выражение ставок в доли от единицы, что необходимо для расчетов.

Теперь о разовых затратах, существенно определяющих, насколько выгодное рефинансирование ипотеки в банке, предлагающих данные условия. Они представлены следующими статьями расходов для средней двухкомнатной квартиры от застройщика:

  1. Экспертная независимая оценка объекта недвижимости – 3,5 тыс. руб.
  2. Справки и нотариальное оформление – 1,5 тыс. руб.
  3. Госпошлина — 1 тыс. руб.
  4. Дополнительные непредвиденные издержки – 1 тыс. руб.

Итого величину сопутствующих издержек (в формуле – СИ) можно приблизительно заменить семеркой.

Трудоемкость определения выгодности ипотечного перекредитования можно снизить, если воспользоваться кредитным калькулятором. Он рассчитывает всю левую часть формулы, а пользователю остается лишь самостоятельно отнять разницу расходов на страховку, сопутствующие издержки и потери за время действия повышенной ставки, к которым следует относиться как к неизбежным.

Формула приобретает упрощенный вид:

Формула

Где:

  • ВИР – выгода от перекредитования;
  • А – выгода, полученная в результате расчетов на калькуляторе рефинансирования;
  • СИ – сумма сопутствующих издержек;
  • СЗ – сумма остаточной задолженности;
  • Сп – повышенная ставка, действующая в период переоформления залога;
  • С2 – ставка действующего ипотечного договора;
  • N – количество месяцев, составляющих остаточный срок кредитования.

Для введения в поле ставки рефинансирования по новому ипотечному кредиту ее следует уточнить у менеджера банка.

Условия успешного одобрения заявки на рефинансирование

Существует несколько причин, делающих перекредитование невозможным. К первой группе относятся те, которые указывают на ненужность операции для самого заемщика.

Рефинансирование лишено смысла при сумме остаточной задолженности менее 1 млн руб. Это положение легко проверить на расчетах, методика которых изложена выше, или принять его на веру. То же касается срока. Если до даты погашения остается пять лет или меньше, можно не беспокоиться: существенной экономии добиться не удастся.

При общей стоимости страхования, превышающей 2% от суммы остатка долга, также нецелесообразно менять кредитора. Большее снижение ставки при рефинансировании на современном этапе найти трудно. Плюс расходы на подготовку пакета документов. В общем, процедура «съедает» всю выгоду.

Вторая группа помех обусловлена требованиями, предъявляемыми банками к залоговой недвижимости и клиентам.

Условия рефинансирования ипотеки на дом или квартиру предполагают обязательное соблюдение следующих характеристик объекта:

  1. Безупречное оформление правоустанавливающего документа.
  2. Отсутствие регистрации посторонних жильцов, в том числе арендаторов – никого, кроме заемщика и членов его семьи.
  3. Недопущение перепланировки помещений. Имеется в виду, конечно, не косметический ремонт, а изменение в несущих конструкциях. Расширять дверные проемы, сносить межкомнатные перегородки, объединять санузел и производить подобные перестройки нельзя.
  4. Отсутствие стороннего обременения. Иными словами, квартира или дом могут быть в залоге только у действующего кредитора, и ни у кого более.

Требования к заемщику в целом сводятся к подтверждению его платежеспособности. Если его доход вдвое превышает расчетный регулярный платеж, с высокой вероятностью заявка на рефинансирование ипотеки будет одобрена. Второй важнейший фактор – состояние кредитной истории. В «своем» банке просрочки, возможно, и будут иногда терпеть, а в новом, получив свидетельства необязательности, скорее всего, откажут.

Есть и другие признаки, по которым кредиторы принимают решения о согласии – они общие для любого займа и рефинансирования. В частности, нужен как минимум полугодовой стаж обслуживания действующих обязательств. Имеют значение и возрастные ограничения.

Обобщая изложенную информацию, можно сделать выводы о лицах, которым доступна и нужна процедура ипотечного перекредитования:

  1. Заемщики, платящие по ставке, превышающей как минимум на 1% предлагаемое значение. Как правило, они заключили договоры до 2015 года.
  2. Собственники жилья, обслуживающие задолженность менее половины срока, но у которых до его конца осталось не более пяти лет.
  3. Лица, заключившие ипотечный договор с привязкой к курсу иностранной валюты.
  4. Клиенты, недовольные качеством обслуживания и испытывающие по этой причине существенный дискомфорт.

К другим ограничениям, декларируемым банками, не стоит относиться как к безусловным табу. Например, реструктуризация задолженности не обязательно препятствует рефинансированию в дальнейшем, если клиент предоставит весомые гарантии своей состоятельности. Разовые просрочки по уважительным причинам не всегда становятся причиной отказа.

При соблюдении важнейших условий перекредитование полезно и заемщику, и банку. Для первого интерес представляет пониженная ставка рефинансирования ипотечного кредита, а второй всегда заинтересован в привлечении платежеспособного должника.

Предложение месяца
от
7.49%
300 000 — 15 000 000 ₽
от 2 месяцев до 25 лет
от
7.8%
500 000 — 30 000 000 ₽
от 2 месяцев до 30 лет

Банковские хитрости

Интересы заемщика и кредитора взаимно противоречивы. По этой причине банки часто включают в текст договора пункты, с виду безобидные, а на деле способные повлечь снижение выгоды должника. Об этих приемах нужно знать:

  1. Привлекательное предложение для идеальных клиентов. Суть в том, что в оферте крупными цифрами указывается очень низкая ставка. Клиент «покупается» не нее, но в банке узнает, что для получения таких условий необходимо быть зарплатным клиентом с безупречной кредитной историей, а лучше еще и «с нимбом над головой» . А если что не так, то вот вам другая ставка, на пару процентов больше. К тому же объявление касалось акции, а она давно прошла.
  2. Обещание льготных процентов для особых случаев. Например, рефинансирование новостроек проводится по пониженной ставке. Внизу мелкими буквами добавлено, что льгота действует до момента ввода дома в эксплуатацию. Потом объект перестает быть новостройкой, а ставка превращается в обычную.
  3. Страхование. Полис на залоговой объект оформляется обязательно. Но некоторые банки, владеющие дочерними страховыми фирмами, успешно пополняют свой бюджет, навязывая услугу заявителям. За их счет, естественно.
  4. Заработок на оформлении. Банки, рефинансирующие ипотеку, предлагают множество дополнительных услуг. Они, конечно, платные, но способны облегчить и ускорить ход процедуры рефинансирования. Не стоит соглашаться, не изучив расценки. Еще есть комиссии за обслуживание специальных карт, не имеющих прямого отношения к ипотеке, СМС-оповещения и пр., польза от которых весьма сомнительна.
  5. Штрафы за досрочное погашение задолженности. К частным лицам, получающим кредиты и рефинансирующим их, нельзя по закону применять подобных санкций. Клиент, решивший выплатить банку долг раньше, должен предупредить об этом намерении за месяц. Если в договоре предусмотрен пункт о штрафе за досрочное погашение, он может быть оспорен в суде.

Общее правило состоит в том, что клиенту необходимо внимательно читать все, что он подписывает. Если что-то непонятно, нужно переспросить. Ответ тоже не совсем ясен – тогда к юристу на консультацию. Не стоит бояться прослыть занудой. Будет хуже, если потом придется подсчитывать убытки.

Можно ли рефинансировать ипотеку по двум документам?

Документы, прилагаемые к анкете-заявлению на ипотечное перекредитование, почти те же, что и для обычного займа под залог недвижимости:

  • паспорт;
  • справка о доходах (чаще всего 2-НДФЛ);
  • копия трудовой книжки;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • действующий договор кредитования и прочие документы на ипотеку.

Граждане, по каким-либо причинам не имеющие возможности подтвердить трудоустройство и размер доходов, могут предъявить упрощенный пакет в виде двух документов – паспорта и еще одного из предлагаемого списка. Единственное, о чем следует помнить: платой за недостаточную информированность банка будет повышенная ставка.

Банки, предлагающие выгодное перекредитование ипотеки в 2020 году

Предложения по рефинансированию от российских банков
от
7.49%
300 000 — 15 000 000 ₽
от 2 месяцев до 25 лет
от
11%
500 000 — 15 000 000 ₽
от 2 месяцев до 25 лет
от
7.5%
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
7.8%
500 000 — 30 000 000 ₽
от 2 месяцев до 30 лет

Собственная программа рефинансирования ипотеки действует в каждом крупной российском банке. Разница в ставке обычно компенсируется каким-то преимуществом, привлекающим потенциальных заемщиков. Имеет значение и репутация финансового учреждения с известным названием.

Установить явную зависимость минимальной ставки от других параметров перекредитования трудно. В большинстве случаев она колеблется в узком диапазоне около 10% (от 9,9 до 10,2%).

Важно понимать, что большинству клиентов приходится обслуживать свои задолженности не по минимальным, а по реальным, более высоким годовым процентам.

Заключение

К ипотечному рефинансированию следует прибегать тогда, когда оно гарантированно принесет выгоду. Заемщику, выплачивающему крупный долг, рекомендуется проводить постоянный мониторинг предложений банков. Не исключено, что в результате он получит возможность значительной экономии.