Refinans.
Пишем про рефинансирование потребительских и ипотечных кредитов

Лучшие способы рефинансирования микрозаймов с просрочками

Микрозаймы невероятно популярны у россиян. Но не всегда деньги, взятые на время, удается вернуть в срок. С такой ситуацией сталкиваются более половины всех заемщиков. По последним данным, задолженность граждан перед МФО превысила 100 млрд рублей, и с каждым днем она увеличивается. Выйти из ситуации и остановить «снежный ком» долгов помогает рефинансирование. Но крайне сложно инициировать процедуру при наличии пропущенных платежей. Предлагаем узнать способы, с помощью которых можно провести рефинансирование микрозаймов с просрочками.

Тайна привлекательности МФО

Любой заемщик понимает, что обращение в микрофинансовую организацию – это не самый лучший способ взять деньги в долг. Несмотря на бесспорный факт, граждане продолжают оформлять договоры в МФО на разные суммы. В чем же плюс сотрудничества с ними? Все просто:

  • быстрое оформление;
  • выдача наличными;
  • нецелевой характер займа;
  • минимальный сет документов;
  • высокий шанс на получение денег при плохой кредитной истории;
  • мгновенное рассмотрение заявок.

Плюсы и минусы микрозаймов

Деньги выдаются клиентам в день одобрения, что тоже можно отнести к плюсам микрофинансовых организаций.

Важно!
К такому способу кредитования прибегают в ситуациях, когда деньги нужны срочно и нет времени ждать одобрения заявки в банке. Займ берется, как говорится: «До зарплаты». Поэтому клиенты готовы согласиться с высокой процентной ставкой и небольшим размером суммы.

Обратная сторона медали

Каждый заемщик планирует вернуть деньги в срок или раньше, чтобы не переплачивать. Но жизненная ситуация может измениться, и регулярный платеж окажется непосильным. В итоге образуются просрочки, которые в случае с МФО имеют серьезные последствия:

  • порча кредитной истории;
  • увеличения тела долга из-за введения штрафных санкций.

Об остальных негативных эффектах от микрозаймов смотрите в видеоролике ниже.

Дело в том, что в каждом договоре кредитные учреждения указывают: при просрочке заемщик обязан заплатить еще и дополнительные проценты. Они начисляются каждый день, и могут достигать до 800 % годовых.

Пример
Из первоначальной суммы долга в 3 000 рублей, взятой на 2 недели, через 4 месяца просрочки долг вырастает до 66 000 р. Приведенные расчеты усреднены, но они дают полное представление об общей картине начисления процентов финансовыми организациями.

Важно помнить, что возврат долга МФО доверяют коллекторам и иным, подобным структурам. Не всегда они действуют законными методами, поэтому способны доставить заемщику серьезные неприятности. Тем более, что им свойственно оказывать воздействие не только на самого гражданина, но и на его близких и друзей.

Чтобы не доводить дело до такой ситуации, при возникновении первых трудностей с регулярными платежами нужно сделать рефинансирование займа.

Суть и особенности рефинансирования

Процедура пользуется высокой популярностью. Ее суть заключается в перекредитовании в банке на новых условиях с целью погашения долгов в микрофинансовой организации.

Классическое рефинансирование имеет несколько отличительных черт:

  • целевой характер займа, прописанный в договоре;
  • перевод денег на счет первоначального кредитора без участия заемщика;
  • отсутствие возможности увеличить запрошенную сумму.

Финансовые структуры оказывают услугу и на других условиях, когда она ближе к перекредитованию, чем к рефинансированию:

  • выдача денег на руки с требованием подтверждения закрытия договора с первоначальным кредитором;
  • отсутствие пункта о целевом назначении соглашения;
  • предложение об увеличении суммы с пролонгацией срока действия договора.
Как рефинансирование повлияет на ежемесячный платеж
Как перекредитование в Сбербанке влияет на ежемесячный платеж

Запуск процедуры рефинансирования позволяет заемщику избежать долговой «ямы» и сопровождается рядом плюсов:

  • возможность объединить в одном соглашении нескольких долгов;
  • вероятность заключения договора на выгодных условиях;
  • приостановка начисления штрафов;
  • возврат к стандартному графику платежей;
  • исправление КИ;
  • возвращение права на оформления новых займов после выплаты долга.

Перекредитование, в подавляющем большинстве случаев, проводится по той же схеме, что и выдача первичного займа.

Важно!
Необходимо учесть, что подготовка пакета документов отнимет время, и заемщику придется доказывать свою платежеспособность.

В редких случаях можно рефинансировать микрозаймы с просрочками и без залога. Подробно об этом будет рассказано в другом разделе.

Распространенные способы перекредитования

Если заемщик не успел сильно нарушить платежную дисциплину, информация о которой поступает в БКИ, то у него есть возможность провести рефинансирование, чтобы вновь войти в график. Наоборот, просроченная задолженность существенно ограничивает шансы на одобрение заявки на рефинансирование микрозаймов. И про более выгодные условия придется забыть. Но и для этой категории заемщиков существует возможность успешно решить свои проблемы. Можно:

  • обратиться в банк;
  • заключить соглашения в стороннем МФО;
  • подписать договор со «своей» микрофинансовой организации;
  • вступить в кредитный кооператив;
  • обратиться в автоломбард.

Каждый вариант будет подробно описан ниже.

Визит в банк

Из тех организаций, которые рефинансируют кредиты и микрозаймы, банки менее охотно идут на контакт с должниками. В работе они стараются избежать лишних рисков, а сотрудничество с неблагонадежным клиентом попадает в эту категорию.

Важно!
Если просрочка не превышает 2 недель, то существует вероятность отсутствия информации о ней в БКИ. А значит обращение в финансовое учреждение еще возможно. Надо учитывать, что классическим рефинансированием микрозаймов банки не занимаются.

Если клиент укажет факт кредитования в МФО, то даже при других благоприятных обстоятельствах он, скорее всего, получит отказ. Поэтому работу с банком лучше выстроить по одной из следующих схем:

  • оформление обычного потребительского кредита — он позволит погасить первичный долг и выполнять обязательства, так как банковские процентные ставки заведомо ниже тех, что указаны в соглашении с МФО;
  • получение кредитной карты — это позволит быстро решить проблему, так как лимит по ней превышает сумму долга.

Известно, что процентная ставка по кредитной карте может составлять до 40 % годовых. Но для должника это хороший вариант, если вспомнить про стандартные 700 % годовых в микрофинансовых организациях.

Обращение в стороннее МФО

К этому варианту стоит прибегать, если банковская структура отказала в выдаче денег, а долги продолжают расти.

Классическим рефинансированием занимаются немногие организации. Они потребуют от заемщика внушительный пакет бумаг, но при этом предложат сниженную процентную ставку в диапазоне от 60 до 115 % годовых на срок от 3 месяцев до 5 лет.

Пример подобного предложения от Рефинансируй.рф на видеоролике ниже.

Погашение задолженности может осуществляться как:

  • транзакции на счет кредитора;
  • выдача наличных клиенту с требованием о закрытии договора;
  • перевод на карту заемщика с условием подтверждения выполнения обязательств перед первоначальным кредитором.

Существенную помощь в одобрении рефинансирования займов МФО с просрочками окажет наличие поручителя и залога.

Если крупные займодатели отказали в перекредитовании, то можно попробовать обратиться в другие организации. Сложности возникнут у тех, кто имеет внушительную задолженность и не сможет перекрыть ее небольшой суммой. Ведь при первичном обращении за микрозаймом, организация страхуется и выдает не более 10 000 рублей.

Если это единственный выход из ситуации, то можно попробовать взять несколько займов в МФО, которые перекроют сумму первоначального долга. Но без стабильного источника дохода делать этого не стоит – высока вероятность усугубить свое положение и попасть в должники к уже нескольким организациям.

Заключение договора с МФО-кредитором

Если долги растут, а решение проблемы не приходит, то остается только один вариант – обращение к своему кредитору. Большая часть организаций предоставляют такую услугу, как перекредитование, но она является лишь пролонгацией действующего договора и осуществляется на условиях:

  • приостановки начисления штрафов;
  • продления периода выплаты;
  • повышения ежедневной ставки.

Приведенный перечень не относится к выгодным условиям, но по сравнению с текущими процентами, такой вариант можно назвать приемлемым.

Важно!
Пролонгация рекомендована при наличии источника дохода и уверенности в скором поступлении средств для погашения. Вариант целесообразен, если происходит задержка заработной платы, и должник точно знает, что еще до окончания срока действия соглашения деньги поступят на его счет.

В противном случае заемщик окажется в затруднительном положении и не только увеличит долги, но и окончательно испортит кредитную историю.

Вступление в кредитный кооператив

Таких организаций немного, но они являются хорошим выходом из ситуации. Кредитные кооперативы представляют собой структуру, которая принимает вступительные взносы от новых членов, ради предоставления им услуги.

Членский взнос составляет от 600 до 2 000 рублей. После его внесения клиент получает возможности провести рефинансирование на определенных условиях:

  • максимальная сумма займа — 100 000 рублей;
  • процентная ставка около 48 % годовых;
  • срок действия соглашения — 13 месяцев;
  • оформление залога;
  • наличие поручителей.

Схема вступления в кредитный кооператив

Выгода должника от заключения нового договора очевидна – при сумме долга в 33 000 рублей через год необходимо будет отдать всего лишь 45 000 рублей. Такие условия приемлемы для заемщиков в тяжелом материальном положении, тем более, что просрочки кредитный кооператив не пугают.

Автоломбард

Если у должника имеется автомобиль возрастом не старше 10 лет, то он имеет возможность перекредитоваться, заложив техническое средство. Рефинансированием это назвать сложно, но выиграть время и погасить долги заемщику удастся.

Преимущества такого способа очевидны:

  • быстрое принятие решения;
  • возможность пользоваться автомобилем;
  • выдача наличных в день обращения.

Этот вариант подходит тем, кто попал в затруднительную ситуацию из-за временной задержки поступления денег. В противном случае должник потеряет машину.

Куда обратиться: лучшие банки и МФО

Когда дело касается долгов, время всегда работает против заемщика. Поэтому у него нет возможности долго искать подходящий вариант. В этом разделе собраны лучшие предложения от банков и финансовых организаций с указанием ключевых условий.

Лучшие предложения по рефинансированию
от
7.7%
300 000 — 4 999 997 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
8.9%
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
9.9%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
8.99%
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
14.9%
15 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
7.9%
100 000 — 1 499 998 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
9.9%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
Название Сумма (в рублях) Ставка (% годовых) Требования и условия
Тинькофф до 300 000 13 – 50 Необходимы 2 документа, деньги переводятся на кредитную карту
Ренессанс до 700 000 12 – 36 Обязательное предъявление 2 документов
ОТП Банк до 1 000 000 11,5 – 15 Полный пакет документов, включая копию трудовой книжки
Восточный до 500 000 15 – 30 Обязательное подтверждение трудоустройства
Микрофинансовые учреждения не всегда лояльно относятся клиентам с просрочками и плохой КИ, поэтому стоит внимательнее присмотреться к организациям, приведенным в таблице. Они занимаются как классическим рефинансированием, так и перекредитованием.
Название Срок Сумма (в рублях) Ставка (% в сутки) Требования или условия
MoneyMan от недели до месяца  до 30 000 от 0% Возможно предварительное требование об исправлении КИ
Турбозайм до 168 дней до 50 000 1% Постоянные клиенты получают более выгодные условия
Главзайм до месяца до 15 000 от 0% Широкий выбор специальных программ
Быстроденьги от 5 дней до месяца до 30 000 от 0%

Основные требования к должникам

Каждое учреждение предъявляет свой перечень требований к соискателям. Кроме того, и список документов может быть различным. Эти моменты лучше прояснять еще до подачи заявки на перекредитование.

Требования к клиентам

Перед обращением в банк или МФО важно понять, насколько должник соответствует условиям участия в программе рефинансирования. Чаще всего перечень требований выглядит следующим образом:

  • минимальный возраст — 20 – 24 года (чем моложе заявитель, тем выше риски кредитного учреждения);
  • максимальная возраст — 70 лет;
  • российское гражданство;
  • наличие прописки в регионе нахождения финансового учреждения;
  • стаж работы на последнем месте — не менее полугода;
  • постоянный доход, соответствующий сумме займа;
  • не менее 2 – 3 регулярных платежей.
Важно!
Эти требования относятся к базовым, но существует еще и ряд дополнительных. В первую очередь они касаются суммы займа.

Если задержки с выплатами длятся более 2 недель, а долг уже превышает ежемесячную заработную плату клиента, то в список включаются:

  • обязательное оформление залога;
  • наличие поручителей.

Могут использоваться оба варианта для минимизации рисков или один из них. При таком подходе должнику нередко предлагают более выгодные условия рефинансирования.

Стандартный пакет документов

В этом вопросе кредитные организации практически единодушны и сюрпризы заявителя поджидать не будут. От него потребуют предоставить:

  • удостоверение личности российского образца;
  • еще один документ, идентифицирующий личность клиента;
  • копию трудовой книжки;
  • справку о доходах;
  • договор кредитования;
  • график платежей;
  • актуальную справку о размере задолженности.

Некоторые организации не интересуются доходом и наличием официального трудоустройства, но в этом случае они предлагают заемщикам не самые выгодные условия по новому договору.

Еще на этапе собеседования клиента ставят в известность, что справка о размере зарплаты снизит проценты. Поэтому у него существует выбор, в зависимости от тех обстоятельств, в которых он находится.

Пошаговая инструкция по проведению процедуры

Процесс рефинансирования не представляется сложным, но требует строгого соблюдения алгоритма. Массу времени отнимает поиск подходящего финансового учреждения. Если оно найдено, то должнику необходимо действовать в соответствии со следующими пунктами:

  • посещение офиса для ознакомления с условиями и требованиями;
  • подготовка пакета документа;
  • повторный визит в офис;
  • заполнение заявления (менеджер кредитной организации поможет сделать это);
  • передача бумаг (копии делаются на месте);
  • ожидание решения.

Подробнее о необходимых действиях и нюансах в видео ниже.

Обычно этот период длится от четверти часа до нескольких часов. Если одобрение получено, то заемщик должен:

  • явиться в офис;
  • подписать новый договор;
  • получить график платежей.
Когда банк или МФО проводят рефинансирование по классической схеме, то в течение суток деньги попадают на счет кредитора и договор закрывается. Клиент получает об этом письменное уведомление.

В другом случае заемные средства выдаются должнику на руки. Он лично передает их кредитору и получает расписку о погашении займа. Документ необходимо представить новому кредитору в качестве подтверждения выполнения обязательств.

Если вновь полученный займ в микрофинансовой организации гражданин выплатит вовремя, то сумеет исправить свою кредитную историю, и в дальнейшем не раз обращаться в кредитное учреждение, увеличивая сумму и улучшая условия займа.

Онлайн рефинансирование

В век высоких технологий и постоянной спешки бывает сложно лично обойти несколько учреждений, чтобы выбрать лучшие, подать всем заявки. Поэтому некоторые финансовые организации активно работают в интернете и предоставляют услуги в удаленном режиме. Наиболее интересные предложения поступают от:

  • Тинькофф;
  • Альфа-Банк;
  • Ренессанс кредит;
  • УБРиР;
  • ОТП Банк;
  • Миг Кредит.

Каждая организация имеет ряд особенностей, о которых пойдет речь ниже.

Тинькофф

Банк известен своей лояльностью к заемщикам. Поэтому получить деньги можно без справок и лишних документов в течение нескольких минут. Но клиент должен понимать, что заемные средства будут переведены на счет кредитной карты. Такой вариант имеет массу плюсов:

  • ставка не более 25 %;
  • возможность консолидации займов;
  • беспроцентный льготный период.

Требования к заемщику по рефинансированию в Тинькофф

Оформление и рассмотрение заявки занимают не более 15 минут. В случае одобрения кредитка доставляется курьерской службой.

Альфа-банк

Кредитное учреждение уже давно практикует дистанционное оформление кредитов. Таким способом можно получить один из банковских продуктов:

  • классическое рефинансирование – деньги поступают сразу на счет кредитора;
  • кредитная карта – наличие льготного периода.

Процентные ставки по рефинансированию в Альфа-Банке

Последний продукт удобен тем, кто имеет небольшой долг, так как при снятии со счета суммы менее 50 000 рублей комиссии за обналичивание не предусмотрены. Подробнее с условиями можно ознакомиться на официальном сайте банка.

Ренессанс кредит

Должники часто обращаются сюда с целью рефинансировать кредитный договор, так как для оформления требуются только 2 документа. Для снижения процентной ставки клиент может предоставить документы на недвижимость или ПТС. Это подтверждает кредитоспособность заемщика, а значит риски финансовой организации становятся меньше.

Важно!
На сайте банка есть информация только по классическим кредитам, именно рефинансирование следует обсуждать с сотрудниками по телефону горячей линии, либо в офисе компании.

УБРиР

Перекредитование в этом учреждении проводится на срок до нескольких лет, а это значит, что заемщик может выплатить свой долг без серьезного ущерба для кошелька. Удаленное рассмотрение заявки занимает около получаса. В случае одобрения клиент приходит за деньгами лично, в офисе он подписывает соглашение с банком. Кратко о требованиях к заемщику по данному продукту ниже.

Требования к заемщику в УБРиР

Подробнее с услугой можно ознакомиться на официальном сайте УБРиР.

ОТП Банк

Удобно, что онлайн-решение принимается за 15 – 20 минут. Процентная ставка редко поднимается выше 10,5 %, а пакет документов приближен к самому минимальному из всех.

Важно, что срок перекредитования может быть увеличен до 5 лет. Это довольно выгодно тем, кто на данный момент имеет невысокий доход и гасить долг крупными платежами не сумеет.

Миг Кредит

Финансовая организация активно сотрудничает с должниками, имеющими просрочки по регулярным платежам. В среднем, рассмотрение заявки занимает 60 минут и в 95 % случаев приходит одобрение. Максимальный срок действия договора 1 год, а лимит суммы – 100 000 рублей.

Пример расчета суммы и переплаты по микрозайму в МигКредит

Среди МФО эта организация является самой популярной, благодаря своему лояльному отношению к клиентам. С дополнительными условиями можете ознакомиться на сайте сервиса.

Алгоритм оформления займа в удаленном режиме

Рефинансирование микрофинансовых займов с просрочками – это довольно эффективный способ решения проблем с долгами. Проводится процедура в удаленном режиме немного иначе, чем обычно:

  • визит на сайт;
  • заполнение заявки;
  • сканирование паспорта и второго удостоверения личности;
  • отправка анкеты вместе с документами;
  • ожидание решения.
Некоторые учреждения практикуют удаленное заключение соглашения, а другие требуют визита в офис для подписания договора и получения денег. Удаленный способ всегда будет гораздо удобнее классического обхода банков и МФО.

Вывод

Рефинансирование с просрочками возможно, если заемщик не будет прятаться от проблем и ждать, когда ситуация станет тупиковой. Больше шансов на перекредитование имеет тот, кто обращается за помощью сразу после возникновения материальных трудностей.