Можно ли после реструктуризации сделать рефинансирование
Реструктуризация и рефинансирование – две операции, совершаемые с одной целью. Они обе снижают платежную нагрузку и создают условия для наименее болезненного погашения задолженности по кредиту. При этом считается, что они несовместимы. Попробуем выяснить, возможно ли рефинансирование после реструктуризации.
Чем отличается рефинансирование от реструктуризации
Основные различия данных операций:
- Инициатор. Процесс рефинансирования начинает должник. Он ищет способ получить выгоду в результате снижения процентной годовой ставки, изменения валюты кредита или консолидации нескольких договоров. Реструктуризация может предлагаться банком, понимающим, что у должника есть определённые трудности с погашением взноса. Иногда о ней просит сам клиент, знающий о своих проблемах или предвидя их. Реструктуризация – один из вариантов достижения мирового соглашения во время процедуры банкротства.
- Участники. Рефинансирование можно провести в том же финансовом учреждении, что выдало займ, или в другом, предлагающем лучшие условия. Реструктуризация возможна только в банке, являющемся действующим кредитором.
- Результат. В итоге успешного рефинансирования заемщик получает выгоду. Реструктуризация всегда приносит убыток.
- Побочные преимущества. При рефинансировании клиент в некоторых случаях получает призовые возможности: консолидацию нескольких кредитов, дополнительные средства на текущие расходы, снятие обременения с залога. Реструктуризация не предусматривает таких льгот.
- Возможность многократного применения. Закон не ограничивает количество операций по рефинансированию. Реструктуризировать задолженность можно только один раз в одном банке.
Обобщая эти обстоятельства, можно констатировать, что в большинстве случаев рефинансирование является проявлением воли заемщика, желающего улучшить условия обслуживания кредита. Реструктуризация же – мера вынужденная, используемая, фигурально выражаясь, «в пожарной ситуации». Если она была нужна, значит, клиент испытывал финансовые проблемы, и состоятельность его под вопросом.
В этом отличии следует искать причины, по которым трудно после реструктуризации сделать рефинансирование.
Возможность рефинансирования после реструктуризации
Настороженность у банков вызывает не сама реструктуризация, а ее возможные причины. Они действительно могут снижать шансы на одобрение заявки. Ведь о кредитных каникулах и продлении срока погашения речь идет при неспособности клиента соблюдать установленный график. Где гарантия того, что положение улучшилось или что оно не ухудшится вновь?
Реструктуризация сопровождается подписанием нового договора с тем же банком-кредитором или приложения к старому. Если мера принята вовремя и просрочки во время действия предыдущего соглашения не допускались, на кредитную историю этот факт не повлияет. В подобных случаях инициатором операции выступает должник. Когда же банк вынужден сам предлагать продление срока погашения после нарушения графика, она ухудшается. Еще хуже, если реструктуризация проводилась в ходе процедуры признания финансовой несостоятельности. Даже если банкротства не случилось (стороны пришли к мировому соглашению), сам факт его угрозы существенно подрывает репутацию клиента.
В конечном счете на принятие решения об одобрении заявления на рефинансирование влияют другие факторы, более важные для банка:
- состояние кредитной истории и величина рейтинга;
- текущая платежеспособность заемщика, о которой можно судить по справке 2-НДФЛ или другому документу, подтверждающему доход;
- ликвидность и реальная стоимость залогового имущества;
- наличие поручителей и гарантов;
- другие признаки соответствия заемщика требованиям, установленным для данной категории клиентов.
Сложности рефинансирования ипотеки после реструктуризации
Недвижимость обычно становится самым дорогим приобретением в истории семьи. Кредитование квартиры или дома длится долго, иногда десятилетиями. За это время многое может произойти. Рождаются дети, должник меняет место трудоустройства, род занятий и даже специальность. Его доходы тоже не остаются стабильными. Клиент может заболеть или остаться без работы.
Меняются не только семейные обстоятельства и платежеспособность, но и учетная ставка Центрального банка РФ, что влияет на стоимость услуги кредитования.
В таких условиях вероятно возникновение потребности в реструктуризации задолженности. По указанным выше причинам клиент может обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул, увеличении срока погашения или другом послаблении.
Будет ли одобрено рефинансирование ипотеки после реструктуризации? Вопрос не имеет однозначного ответа, хотя в банках часто указывают отсутствие реструктуризации в кредитной истории как одно из важнейших условий перекредитования. Рассмотрение заявки проводится с учетом индивидуальных обстоятельств.
Аспект первый. Следует учитывать, что банки считают идеальными клиентами тех, кто исправно платит, не допускает просрочек и не доставляет лишних хлопот. Не все финансовые учреждения будут разбираться в тонкостях перипетий судьбы должника. Проще отказать. Но в условиях конкурентной борьбы все чаще прослеживается тенденция более внимательного отношения к заемщикам, которых потерять легко, а найти трудно. Так что безнадежным положение клиента, проводившего реструктуризацию, а потом просящего о рефинансировании, назвать нельзя.
Вторая проблема состоит в наличии задолженности, возникшей во время кредитных каникул. За то время, на которое заемщик освобожден от платежей, на тело кредита продолжают набегать процентные начисления. Сумма долга нарастает, иногда существенно.
При перекредитовании (внешнем или внутреннем – неважно) банк рефинансирует только основную сумму. Отложенная задолженность, возникшая в ходе реструктуризации, продолжает «висеть» на клиенте, что создает для него дополнительные трудности. А наличие непокрытых обязательств перед сторонними кредиторами исключает одобрение заявки на рефинансирование.
Выход из этого замкнутого круга есть, но он непростой. Исключить дополнительного кредитора можно, только рассчитавшись с ним. Для этого необходимо изыскать требуемую сумму на короткий срок. Где ее брать, каждый клиент решает сам – у родственников, друзей, работодателя, в общем, у каждого, кто готов помочь.
После погашения задолженности по процентам, набежавшим за время кредитных каникул, можно проводить рефинансирование самой ипотеки, включая в заявку просьбу о предоставлении дополнительных денег на личные нужды. Они и пойдут на расчет с тем, кто выручил в трудную минуту.
Выводы
Рефинансирование кредитов, в том числе ипотечных, подвергшихся реструктуризации, затруднено, но возможно. Чтобы его провести, заемщику нужно убедительно доказать свою платежеспособность, не иметь текущих задолженностей и открытых просрочек по действующим обязательствам. Необходимы другие подкрепляющие факторы: позитивная кредитная история, наличие залога и поручителя.
Переговоры о проблемном рефинансировании ведутся лично. Подавать заявку онлайн не стоит.
Решающую роль в получении рефинансирования играет кредитная история.
