Refinans.
Пишем про рефинансирование потребительских и ипотечных кредитов

Лучшие способы рефинансирования с плохой кредитной историей

Население России должно банковским структурам свыше 10 миллиардов рублей. Причем более 40 % заемщиков уже попали в затруднительное положение и не могут своевременно погашать свою задолженность. А это значит, что их кредитная история уже отмечена просрочками и заемщик попал в категорию неблагонадежных. Но и из долговой ямы существует выход – можно сделать рефинансирование просроченных кредитов. А как это осуществить с плохой КИ, будет подробно рассказано ниже.

Что представляет собой программа рефинансирования?

Заемщики нередко берут деньги в долг на не самых выгодных для себя условиях. Этому может способствовать общая экономическая обстановка, вынуждающая банки поднимать ставки по кредитам. Со временем ситуация улучшается и процент становится ниже, а потому платить на прежних условиях гражданину уже не слишком выгодно.

Довольно распространена и другая ситуация – с момента оформления кредитного договора материальное положение заемщика изменилось не в лучшую сторону и долговые обязательства стали для него непосильными.

В том и ином случаях решить проблему можно с помощью рефинансирования. Эта процедура представляет собой смену одних долговых обязательств другими на новых условиях. Они могут быть более выгодными, но этот нюанс не относится к обязательным, так как перекредитование в 80 % ситуаций преследует цель погасить имеющиеся задолженности и войти в график платежей.

Пример уменьшения ежемесячного платежа с помощью рефинансирования
Пример влияния рефинансирования на ежемесячный платеж

Чаще всего после выдачи денег заемщик должен подтвердить, что закрыл прошлый договор. Некоторые банки сами проводят процедуру погашения, о чем отправляют клиенту уведомление.

Для чего нужна программа?

Рефинансирование решает целый комплекс задач:

  • оптимизация долга – снижение ставки приводит к естественному уменьшению регулярных платежей;
  • объединение кредитов – несколько долговых обязательств сменятся одним кредитом;
  • продление действия договора;
  • переход к плавающим ставкам, что снижает риски по кредиту.

Заемщик, который еще не успел допустить просрочек, имеет все шансы провести рефинансирование на выгодных условиях. Но так как даже пятидневная задержка негативно отражается на КИ, то лицам в сложной финансовой ситуации решить свои проблемы будет непросто.

Пакет документов

Для перекредитования необходимо не меньшее количество бумаг, чем для первоначального оформления договора. Финансовое учреждение потребует от заявителя:

  • удостоверение личности;
  • подтверждение доходов;
  • справку о семейном положении;
  • копию трудовой;
  • имеющийся кредитный договор;
  • график платежей;
  • размер просрочки на сегодняшний момент.

В ряде случаев пакет документов может быть расширен. Этот момент остается на усмотрение банковской структуры.

Что такое кредитная история?

Прежде чем продолжить разговор о том, можно ли получить рефинансирование с просрочками и плохой кредитной историей в банке, необходимо понять, что представляет собой КИ.

По факту она является информационной справкой о выполнении гражданином своих финансовых обязательств перед кредитными организациями. Каждый новый заем пополняет сведения так же, как и любое отклоненное обращение в банк за кредитом. Простыми словами – вся история взаимоотношений между частным лицом и финансовым учреждением хранится в специальной базе данных в течение 15 лет. Ее наглядный пример на изображении ниже.
Пример кредитной истории
Такая практика была введена в России в 2004 году. С этого момента просрочки по платежам и невыплаченные кредиты стали поводом для перевода должника в разряд неблагонадежных. Поэтому при последующем обращении в банк менеджер в 95 % случаев откажет ему в кредите. И причиной будет плохая КИ.

После всего сказанного выше напрашивается естественный вопрос – «Возможно ли перекредитование потребительских кредитов с плохой кредитной историей?». Об этом речь пойдет ниже.

Способы перекредитования с испорченной КИ

Перекредитоваться неблагонадежные заемщики все же могут. Но для этой категории клиентов открыты далеко не все двери. Крупные банки, дающие рефинансирование с плохой кредитной историей – это неосуществимая мечта любого должника. Поэтому ему придется использовать один из следующих способов.

Исправление кредитной истории

Это довольно длительный путь, который не подходит заемщикам, находящимся в затруднительном материальном положении сейчас. Но зато процедура имеет массу плюсов:

  • восстановление репутации;
  • возможность брать кредиты на выгодных условиях;
  • одобрение заявок в крупных финансовых организациях.

Прежде чем приступать к исправлению, необходимо выяснить, не закралась ли в документы ошибка. Случается, что КИ портится в результате:

  • путаницы между однофамильцами;
  • сбоя в программе;
  • ошибочной информации по уже закрытым договорам.
Важно!
Для выяснения ситуации гражданин может запросить данные о себе в БКИ. Один раз в год это делается бесплатно.

Если ошибка исключена, то стоит запастись терпением и начать исправлять свою историю. Процедура эта многоэтапная и состоит из оформления незначительных займов и своевременного их погашения.

Хорошим вариантом будут:

  • займы в микрофинансовых организациях;
  • получение кредитной карты;
  • оформление товаров в кредит.

Схема улучшения кредитной истории с помощью займов
Каждая новая запись о погашении долга будет очередным плюсом в КИ. Старые сведения никуда не денутся, но положительная информация рассматривается банковской системой как исправление должника. В дальнейшем он сможет подать заявку на рефинансирование с пониженной процентной ставкой и на других выгодных условиях.

Обращение в микрофинансовую организацию

Оформить рефинансирование в МФО с плохой КИ возможно под высокий процент. Так учреждение страхует свои риски, подписывая договор с неблагонадежным клиентом. Заемщикам стоит учитывать, что МФО проводят не столько рефинансирование по всем правилам, сколько перекредитование. Они выдают деньги клиенту и не интересуются тем, каким образом он распорядится ими – оплатит свои долги или потратит на другие нужды.

Кратко о рисках при обращении в МФО в видеоролике ниже.

Обращаясь в микрофинансовое учреждение, стоит учитывать несколько нюансов:

  • это временное решение проблемы, так как у заемщика на руках остаются оба договора – старый и новый;
  • лучше прибегать к этому способу в случае задержки поступления денег на счет, чтобы не допустить длительных просрочек по кредиту;
  • помощь МФО – это хороший вариант для платежеспособных клиентов, в то время как лица, не имеющие постоянного источника дохода, рискуют усугубить свое положение.

Оформление побочных банковских продуктов

Не каждый банк оформит рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей. Это негласное правило практически невозможно изменить, но если клиент оформит кредитную карту на выгодных условиях, то сможет погасить свой долг перед МФО и даже остаться в плюсе, так как:

  • микрофинансовые организации практикуют займы под высокие проценты, тогда как ставка по кредитной карте лишь незначительно выше банковской усредненной;
  • сумма займа в МФО обычно не превышает лимит по кредиткам, а чаще – меньше его в 2-3 раза;
  • кредитки позволяют погашать долг длительное время, а в затруднительной ситуации вносить только минимальную сумму.

Ссылаясь на приведенную выше информацию, можно сказать, что это один из самых популярных способов для небольших займов.

Визит в автоломбард

Если у должника имеется хороший автомобиль, то он всегда может получить займ под его залог. При этом ломбарды не интересуются КИ и настоящим материальным положением заявителя. Для них важно, чтобы авто было:

  • без поломок и видимых повреждений;
  • оформлено на клиента;
  • относительно новым (до 10 лет).
После оценки технического средства заемщик получит от 60 % до 80 % от указанной экспертом стоимости. Деньги выдаются в тот же день и должник сможет решить свои финансовые проблемы по оформленному ранее кредитному договору.

Обращение в банк

Многие банки одобряют кредит для рефинансирования с плохой кредитной историей. Причем они рассматривают заявки и от тех, кому деньги нужны срочно. Перечень таких финансовых организаций приведен в таблице.

Лучшие предложения российских банков
от
7.7%
300 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
7.5%
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет
от
8.4%
50 000 — 5 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
7.99%
90 000 — 2 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
14.9%
15 000 — 1 000 000 ₽
от 2 месяцев до 5 лет
от
6.5%
100 000 — 1 600 000 ₽
от 2 месяцев до 10 лет
от
8.5%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет

*Далеко не факт, что какой-то из этих банков удовлетворит заявку. Кредитная история – важнейший критерий одобрения любого кредита. Повысить свои шансы на успех можно, предоставив залог.

Проще всего оформить рефинансирование потребительского кредита. Сложнее дело обстоит с ипотекой. Чаще финансовые учреждения отклоняют заявку, так как сама сумма займа достаточно велика и не позволяет банку рисковать.

Вывод

Рефинансирование с испорченной КИ – это хотя и осуществимая, но не самая легкая процедура. Поэтому лучше своевременно выполнять свои кредитные обязательства и не допускать задержек по взносам.