Refinans.
Пишем про рефинансирование потребительских и ипотечных кредитов

Рефинансирование военной ипотеки в 2020 году – предложения банков

Защитники Родины, проходящие службу в Вооруженных силах Российской Федерации, пользуются разнообразными льготами. Одна из них – возможность приобретения жилья по программе накопительной военной системы ипотечного обеспечения (сокращенно НВСИО, чаще употребляется аббревиатура НИС), для которой законодательство устанавливает специальные условия. Выбрав подходящий банк, военнослужащий кроме кредита по пониженной ставке получает государственную помощь в виде частичной оплаты стоимости объекта недвижимости.

Но и такие льготные условия иногда нуждаются в корректировании. В течение срока погашения задолженности предложения банков порой оказываются более выгодными по сравнению с условиями действующего договора.

Важно!
Лучший вариант для военнослужащих – обратиться в Промсвязьбанк. Именно этот банк обслуживает весь российский военный сектор.
от
9.9%
50 000 — 3 000 000 ₽
от 2 месяцев до 7 лет

Другие выгодные предложения:

от
7.99%
500 000 — 50 000 000 ₽
от 2 месяцев до 25 лет

Стоит ли рефинансировать военную ипотеку? Ответ утвердительный, если в результате этой банковской операции возникает экономия. Танкисты, моряки, пехотинцы, летчики и представители других боевых профессий не всегда сведущи в вопросах кредитования, а потому эта статья наверняка им будет интересна. Тонкости есть, и о них полезно знать.

солдаты

Рефинансирование как способ уменьшения платежной нагрузки

Смысл рефинансирования военной ипотеки тот же, что и у обычного «штатского» перекредитования. Задача заемщика состоит в снижении годовой ставки. Полученная в результате экономия может использоваться для уменьшения суммы регулярного взноса и ускорения погашения задолженности.

Рефинансирование целесообразно при снижении ключевой ставки ЦБ. Банки, получающие по ней кредиты Госказначейства, снижают проценты по займам. Кредитование становится доступнее, экономика оживляется, появляются заманчивые предложения, в частности по ипотекам.

Военнослужащий, как и любой российский гражданин, вправе обратиться к кредитору с просьбой об уменьшении годовой ставки. В свою очередь банк может согласиться или отказать заявителю. Первый вариант предпочтительней, так как документальное оформление при внутреннем перекредитовании значительно проще. Все вопросы решаются внутри финансового учреждения. Переоформления залога не требуется, подтверждения платежеспособности клиента тоже.

Процедурные сложности внешнего рефинансирования заставляют многих военнослужащих отказываться от мысли об улучшении условий ипотеки. Но трудности преодолимы, а выгода очень часто перевешивает требуемые усилия.

рефинансирование ипотеки

Важные тонкости

Порядок рефинансирования военной ипотеки отличается от обычной процедуры двумя особенностями.

Во-первых, перекредитование нужно согласовать с Росвоенипотекой. Эта организация контролирует использование денежных средств, выделяемых для содействия в деле обеспечения жильем лиц, выполняющих служебные обязанности по защите страны. Больших затруднений эта процедура не вызывает.

Во-вторых, каждый участник программы имеет право на отсрочку уплаты процентов. Это – льгота, которой есть смысл воспользоваться.

Действуют и ограничения:

  1. Государственная помощь должна быть начислена ранее, чем заемщик по военной ипотеке обратился с просьбой о рефинансировании.
  2. Участник программы военной ипотеки часть задолженности выплатил самостоятельно.

Если обобщить смысл этих условий, то получится, что клиент получил положенные ему средства, но, кроме них, тратит и собственные деньги на приобретение жилья. Эти обстоятельства характеризуют его как ответственного плательщика.

Кто может перекредитовать военную ипотеку, а кому откажут?

Теоретически рефинансирование ипотеки доступно любому действующему или отставному военнослужащему, взявшему кредит на покупку жилья под залог приобретенного объекта недвижимости.

офицер

На практике действуют следующие ограничения:

  1. Жалование с надбавками должно соответствовать долговой нагрузке, то есть примерно вдвое превосходить сумму ежемесячного взноса.
  2. Объект недвижимости представляет собой новое строение или его часть (например, квартиру в многоэтажном доме). Без соблюдения этого условия невозможно не только рефинансировать военную ипотеку, но и заключить первичный кредитный договор в рамках программы НИС.
  3. Заявитель проходит службу или уволился из Вооруженных сил по льготной статье (например, по сокращению, завершению контракта без продления или медицинским показаниям).
  4. Остаточная задолженность должна находиться в установленных пределах по минимуму и максимуму.
  5. Не было отказа от личного страхования. Для военной ипотеки оно является обязательным.
  6. Предоставлен полный пакет требуемых документов.

При несоблюдении каждого из перечисленных условий вероятен отказ в перекредитовании.

Пример
Офицер прослужил недолго, затем ушел в отставку и его платежеспособность снизилась. Если он не в состоянии обслуживать взятый им кредит, реструктуризация военной ипотеки будет производиться на общих основаниях. Не исключено отчуждение неоплаченного объекта недвижимости.

Пакет документов

Документы для рефинансирования военной ипотеки прилагаются к заявке. Если каких-то из них недостает, на восполнение отводится 20 календарных дней. Стандартный пакет для обращения в любой банк или Росвоенипотеку включает:

  1. Удостоверение военнослужащего (заменяет общегражданский паспорт).
  2. Кредитные договоры (действующий и новый – копии, заверенные в банках).
  3. График выплат (составляется самостоятельно).
  4. Банковские реквизиты плательщика.
  5. Справка о доходах за три месяца (берется в финчасти в/ч).

Уволенные военнослужащие предоставляют сходный комплект плюс документы, подтверждающие вынужденный характер отставки.

Следует помнить, что при использовании накопительной военной системы ипотечного обеспечения залоговая недвижимость находится под двойным обременением. Ограничения в распоряжении собственностью обеспечивает возвратность средств, предоставленных государством и банком.

удостоверение военного

Еще одна важная особенность военной ипотеки, касающаяся также и ее рефинансирования: приобретаемая недвижимость до окончания действия договора кредитования принадлежит только должнику. Члены его семьи могут быть прописаны на жилплощади, проживать на ней, но никакими имущественными правами не обладают.

Расчет выгоды

Для вычислений экономии рекомендуется использовать обычный калькулятор рефинансирования, доступный в интернете. Должник вводит в соответствующие поля параметры действующего кредита, условия, предлагаемые новым банком и отмечает свое пожелание по поводу сохранения суммы регулярного платежа или уменьшении срока погашения. Результат выражается цифрами снижения переплаты, ускорения расчетов и отрицательной разницы в платежной нагрузке.

К сожалению, функционал калькулятора не предусматривает учет расходов, сопутствующих проведению процедуры. Они зависят от величины остаточной задолженности, стоимости недвижимости и других особенностей конкретного ипотечного договора.

Предложения банков по рефинансированию военной ипотеки

Банки, рефинансирующие военную ипотеку, выставляют общие условия: трехлетнее участие в программе НИС и оформление первичного договора в период действительной службы. Комиссии отсутствуют. Ставки и некоторые требования к заемщикам отличаются.

Промсвязьбанк

Промсвязьбанк предлагает военнослужащим рефинансирование ипотеки по ставке от 9,9% при первичном взносе 10% стоимости объекта на срок до 25 лет без ограничения регионов. Сумма – до 3 млн. руб. Страхование имущества – обязательное условие. Услуга доступна до 50-летнего возраста (на момент погашения задолженности).

ВТБ

Условия, по которым можно рефинансировать военную ипотеку в ВТБ:

  • стабильная ставка от 9,7% при условии личного и имущественного страхования;
  • допускается совместное использование материнского капитала и господдержки.

Возрастные ограничения – от 21 года до 45 лет.

Банк Зенит

Ставка перекредитования по военной ипотеке – 9,9%. В «Зените» установлен нижний предел рефинансируемой задолженности – 300 тыс. руб. Максимум суммы – 80% оценочной стоимости залогового объекта недвижимости. Услуга доступна до достижения военнослужащим пятидесятилетнего возраста.

Открытие

Банк Открытие предлагает ставку военно-ипотечного рефинансирования в размере 9,1%, что очень выгодно. Срок действия договора не менее одного года и не более 25 лет (до достижение заемщиком пятидесятилетнего возраста). Требования к первоначальному взносу — не менее 20%. Остаточная задолженность не может составлять менее 10% стоимости жилья, предоставляемого в залог.

Газпромбанк

Газпромбанк рефинансирует военную ипотеку по минимальной ставке 9,5% на срок до 20 лет. Предел суммы перекредитования формально не установлен. По факту объем рефинансирования рассчитывается как разница остаточной задолженности и одной двенадцатой доли установленного законодательством накопительного взноса. Условия обсуждаются с каждым заемщиком индивидуально.

Сбербанк

Рефинансирование военной ипотеки в Сбербанке производится по льготной ставке от 9,5% на срок до 20 лет. Минимальное сумма кредита – 300 тыс. руб.

Связь Банк

Перекредитовать ипотеку в Связь Банке военнослужащие могут по ставке 9,5%, не меняющейся в течение срока действия договора. Заявки на рефинансирование задолженностей менее 400 тыс. руб. не рассматриваются. Максимальный предел – 30 млн. руб. Срок договора в пределах 3 — 30 лет. Возраст заемщика – до 45 лет. Обещают очень быстрое оформление – в течение одного дня.

Молодострой

Объединение военнослужащих, действующее под маркой «Молодострой», установило ставку 9,5% при перекредитовании ипотеки сроком на 12 лет плюс 1 месяц. Организация указывает на своем сайте, что ее выгода равна нулю. Остальные преимущества в основном соответствуют характеристикам военного рефинансирования в других банках.

Дом.рф

АО «Банк ДОМ.РФ» обновил условия рефинансирования военной ипотеки. Теперь ставка – 9,30%. Первоначальный взнос — не менее 20%, срок погашения – от трех лет. Предельный возраст на момент погашения задолженности – 50 лет.

Севергазбанк

Сумма рефинансирующего кредита не менее 300 тыс. руб. Ставка – 9,2%. Есть возможность фиксации суммы регулярного платежа на весь срок действия договора. После отставки по причине достижения предельного возраста военнослужащему предоставляется пятилетний срок на погашение остаточной задолженности. Кредит доступен без личного страхования, но отказ от него, вероятно, повлияет на ставку.

Заключение

Программа накопительной военной системы ипотечного обеспечения, подразумевающая возможность льготного перекредитования, задает банкам определенные стандарты условий. По этой причине предложения отличаются незначительно. При выборе банка рекомендуется изучить отзывы о рефинансировании военной ипотеки в разных учреждениях.

Публичные оферты содержат информацию о минимальных ставках. Реальные значения следует узнавать в ходе прямых переговоров.