Стоит ли оформлять рефинансирование кредита: аргументы «за» и «против»
Перекредитование текущих долгов – не всегда выгодное для клиента решение. Разберемся, стоит ли делать рефинансирование кредита в Сбербанке, ВТБ или любом другом финансовом учреждении.
Аргументы «За»
Ставка рефинансирования, устанавливаемая Центральным Банком, существенно влияет на стоимость кредитов. Когда она снижается, снижается и ставка по потребительским кредитам, ипотеке, автокредитам. Из-за этого часто возникает ситуация, когда один человек платит по ипотеке 15% годовых, а другой, в том же банке, – десять. Единственная разница между такими заемщиками – в периоде оформления займа. Кто-то взял его в то время, когда ставка ЦБ составляла 12%, а кто-то – при 8 процентах.
Поэтому о рефинансировании следует задуматься, если ваш или сторонний банк предлагает процентную ставку существенно ниже вашей. Выгоду вы сможете почувствовать при разнице в 3-4% при большой сумме кредита (от миллиона рублей).
Также к процедуре следует обратиться при увеличении долговой нагрузки и финансовых трудностях. Ситуации возникают разные, часто обслуживание своих обязательств становится слишком трудным или даже невозможным. В таком случае у должника есть два варианта: реструктуризация и рефинансирование. Оба в теории помогут восстановить платежеспособность, но рефинансирование, при правильно подобранных условиях, не только растянет долг на больший период, а и снизит процентную ставку (переплату).
Еще один вариант правильного применения рефинансирования – объединение нескольких кредитов в один. Платить по трем, четырем или пяти договорам ежемесячно в разные дни (часто и в разные банки) – сомнительное удовольствие. Помимо того, что это держит в постоянном напряжении, должник когда-нибудь просто не успеет вовремя внести какой-то из платежей. Может быть даже не по своей вине. Гораздо удобнее и выгоднее (учитывая комиссии) платить в один день, в один банк.
И последний распространенный повод для рефинансирования – снятие ограничений с залогового имущества. К примеру есть ипотека, залогом по которой служит приобретенное с ее помощью жилье. Плюс есть необходимость снятия залогового обременения. И третья составляющая – есть банк, который рефинансирует ваш долг без залога.
Принимая решение о рефинансировании льготной, в частности военной, ипотеки, не подписывайте договор сразу после одобрения. Внимательно ознакомьтесь с его условиями. Обратите внимание на реальную переплату, график погашения, страховку, комиссии. Возможно, что сопутствующие расходы сведут на нет всю выгоду процедуры.
Аргументы «Против»
Есть ситуации, при которых рефинансирование кредита принесет убыток и финансовые проблемы в будущем. Рассмотрим их.
Чаще всего в погоне за выгодой клиент банка теряет бдительность и подписывает новый договор на невыгодных ему условиях. Причем обнаружить это не так просто. За красивой цифрой процентной ставки могут таиться дополнительные комиссии, новые страховые договоры, дорогое переоформление залога, жесткие штрафные санкции. Поэтому, как упоминалось выше, прежде чем подписать договор, полностью изучите его и уточните каждую деталь.
Еще одна ошибка – рефинансировать кредит на любых условиях, лишь бы избежать санкций по текущему долгу. При этом находясь в тяжелых финансовых условиях. Да, на пару месяцев должник обретает спокойствие. Но после ситуация резко ухудшится. Новые кредиты на более жестких условиях для погашения старых – классическая кредитная ловушка, из которой многие не выбираются. В описанной ситуации изначально лучше всего оформить реструктуризацию в текущем банке.
Не стоит рефинансировать кредит или ипотеку и в том случае, если личный доход в обозримом будущем может снизится. Например, заемщик знает, что работа над каким-то объектом через полгода закончится, а новых предложений не предвидится. И в этот момент попадается реально выгодное предложение от стороннего банка по рефинансированию. Кажется, что снизить расходы в такой ситуации – единственно верное решение. Но есть нюанс – в случае финансовых проблем договориться с банком, клиентом которого должник является много лет, гораздо проще. Старым, проверенным клиентам часто дают кредитные каникулы, оформляют реструктуризацию, а возможно и рефинансирование.
И последний аргумент – оформление рефинансирования с дополнительными деньгами на сторонние потребности без веских на то оснований. В таком случае нагрузка на ваш кошелек только увеличится.
Выводы
Стоит ли брать рефинансирование кредита – решать только вам. Чаще всего эта процедура реально помогает клиентам банков оптимизировать свои платежи по обязательствам. Но подойти к оформлению нового договора следует с огромной ответственностью.
