Рефинансирование кредитов
Рефинансирование – это оформление нового кредита на более выгодных условиях с целью досрочного погашения старого займа (одного или нескольких).
Как и на каких условиях можно получить
Рефинансировать можно практически все виды кредитов:
- потребительские (включая овердрафт, рассрочки и кредитные карты);
- бизнес-кредиты;
- автокредиты;
- ипотеку.
Основные условия получения – отсутствие просроченной задолженности, хорошая кредитная история, регулярный доход. Процедура оформления проста. Клиент собирает всю информацию о своих текущих кредитах. Затем подает заявку в выбранный банк для получения рефинансирования. После рассмотрения и одобрения заявки, новый кредит направляется на погашение старых. Клиент подтверждает их погашение и начинает гасить задолженность на новых условиях.
Преимущества для заемщика
Выгод от рефинансирования может быть несколько.
Во-первых, клиент объединяет все кредиты в один. Для владельцев 4–6 займов это ощутимое преимущество: можно платить одному банку, один раз в месяц.
Во-вторых, рефинансирование помогает сэкономить. Сейчас наблюдается тенденция к удешевлению банковских продуктов. И у заемщиков, взявших кредит 3–4 года назад, есть возможность «скинуть» 5–7%. Также есть возможность снизить ежемесячный платеж за счет увеличения периода действия договора.
Рассмотрим целесообразность рефинансирования на простом примере. Клиент имеет 2 кредита в банке «А» на общую сумму 150 000 рублей. Срок – 3 года. Годовая ставка – 20%. Выплатив третью часть кредита, клиент узнает, что банк «Б» предлагает перекредитоваться у него под 15% годовых. По оставшейся сумме ему надо выплатить:
- 30 000 – банку «А» по старым условиям;
- 22 500 – воспользовавшись программой перекредитования от банка «Б».
Также в 2019 году пользуется популярностью рефинансирование ипотеки. Связано это с колебаниями значения ключевой ставки Центрального банка. К примеру, в 2015 году этот показатель достигал 16,95%. В 2019 ставка опустилась до 7,75–7,25%. В связи с этим снизилась и стоимость ипотеки.
Не следует путать рефинансирование кредита с реструктуризацией. Цель последней – снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования.
Рефинансирование выгодно банкам
Следует понимать, что перекредитование – это не благотворительность. Банкиры предоставляют эту услугу, имея свой интерес. Заключается он в следующих преимуществах:
- Переманивание платежеспособных клиентов к себе. Банки редко рефинансируют свои же кредиты. Чаще всего услуга предоставляется добросовестным клиентам других банков.
- Ставка по рефинансированию хоть и ниже, но она не нулевая. Свои 10–15% банк заработает.
- Расширение клиентской базы. Новым заемщикам в будущем можно продать другие услуги банка.
Именно в этих нюансах кроется выгода банка от рефинансирования кредитов. Но это не отменяет преимуществ для клиентов. Важно лишь правильно рассчитать потенциальную выгоду и воспользоваться максимально хорошими условиями, тщательно изучив предложения банков.